16. Как научить детей финансовой грамотности 

Слышали рассказы о сказочно богатых семьях? Вашей семье не светит такое будущее, если вы не сможете научить детей финансовой грамотности.  

На самом деле, как учить детей обращению с деньгами? Сынок, всегда, когда встречаешь людей здоровайся, говори спасибо и пожалуйста, не чавкай за столом и инвестируй деньги на пенсию? Угу. Как бэ, финансовая грамотность не входит в приоритеты при воспитании детей. 

Сейчас для детей гораздо важнее социальные сети и общение в интернете. Родительские доводы не воспринимаются с должным уровнем серьезности. Плюс, государство и медиа совсем не заинтересованы обучении детей финансовой грамотности. Значит тем важнее ваша задача как родителя. И вы должны сделать так, чтобы вас услышали. 

Нам самим трудно достичь финансовой независимости, потому что мы задумались о ней поздно. Независимо от того 6, 16 или 21 год вашему ребенку, донесите до него мысль и подарите ему годы и годы форы в этом длинном пути.

Как бы странно это ни звучало. Если у вас проблемы с выплатой кредитов, если зарплата закачивается, когда еще осталось слишком много месяца, если вы можете бахнуть месячную зарплату на один телефон, потому что увидел и влюбился, если вас постоянно тревожат вопросы денег – у вас проблемы. Вы не сможете научить детей финансовой грамотности. Ваши методы обращения с деньгами несколько противоречат тому, чему вы собираетесь учить детей. И рано или поздно они заметят это противоречие и швырнут его вам в лицо. Не спрашивайте, откуда я это знаю. 

Образование, а не накопление. 

Важно донести саму концепцию обращения с деньгами и подчеркнуть, что это обучение, а вовсе не самоцель. Также как вы считаете деньги, пока ваш ребенок в первые двадцать лет своей жизни потребляет сотни и тысячи долларов на одежду, школьные принадлежности и развлечения, также и он должен видеть и осознавать этот поток. И научиться им управлять ребенок сможет с вашей помощью и с помощью привитой ответственности за деньги. 

Посмотрим на вопрос ответственного обращения с деньгами с точки зрения ребенка. Вы предлагаете ему получить его «кровью, потом и бесконечным ожиданием» выстраданные деньги на день рождения и отнести куда-то в бездушный и скучный банк, где они будут храниться миллион лет до того, как ребенок пойдет в институт (дети примерно, так и представляют себе время). Вы описываете радости отложенного потребления. И это в корне противоречит концепции, которую ребенок составляет у себя в голове (наконец то можно пойти и потратить эту кучу денег на конфеты, игрушки, бургеры и чипсы без родительского контроля). Навряд ли ваши убеждения и наставления сработают в это время. Ваше желание научить детей финансовой грамотности, для ребенка просто пустой звук.

И чем дольше вы будете пытаться заставить ребенка – тем дольше и яростнее он будет сопротивляться вашим авторитарным попыткам. И тем больше они будут скрывать любые деньги, которые попали им в руки от ваших «странных» идей. Авторитарность только навредит. 

Как быть? 

Конечно же, нужно все делать наоборот. Не пытайтесь научить детей финансовой грамотности в лоб. Порадуйтесь куче денег, которую надарили родственники ненаглядному братишке, сестренке, племяшке. Послушайте о планах безумного шопинга. Да, расскажите, что деньги кончатся, также как конфеты будут съедены, а игрушки сломаны, и что потом? Когда деньги у ребенка закончатся (примерно к концу дня) посочувствуйте, обсудите, на что деньги пошли и донесите мысль, что можно было бы что-то отложить на будущее. Это не работает с первого раза. И с десятого не всегда. Но нужно пытаться. Ребенок должен нести ответственность за свои деньги и решения. И когда вы увидели хотя бы проблески ответственного поведения, пора переходить к более сложным и действенным инструментам. 

В первые годы такого обучения вы всегда будете в голове видеть картинку, как будто ребенок просто поджигает деньги и бегает с ними как с новогодним бенгальским огнем пока он не прогорит. ОК. Пусть побегает. Дайте ему обжечь пальцы. Другого пути нет. Рано или поздно они поймут, что они ответственны за свои собственные решения. Ближе к подростковому возрасту, когда они еще обжигают пальцы, но уже что-то начинают понимать, можно усиливать давление, напирая на то, что деньги были потрачены не совсем правильно. И в финальной стадии, когда они собираются выпорхнуть из гнезда, и вы, собственно, не сможете больше контролировать их расходы – вся ответственность ложится на них. И в этот момент, вы должны быть уверены в том, что вы научили ребенка обращению с деньгами. 

На самом деле дети готовы воспринимать концепцию денег с того момента, как они перестали их есть. То есть в два-три года. Поход в супермаркет может предваряться условием «хорошее поведение – одна покупка только для тебя». Вы не поверите – но пара походов, когда из-за ребенка вы бросаете тележку и уезжаете ничего не купив — и концепция усваивается навсегда. 

В этом возрасте дети готовы к карманным деньгам. Вы учите детей обращаться с деньгами, а не зарабатывать их. Поэтому карманные деньги выдаются без привязки к каким-то обязанностям или поведению. Обращение с деньгами – это навык, как чтение или завязывание шнурков. Для того, чтобы этот навык выработался, у ребенка должны быть деньги. Регулярно, без условий. Это не может быть лотерея вашего настроения, также эти деньги нельзя забирать или отменять это правило. На этом этапе походы в супермаркет приобретают другое значение. Хочешь вещь – смотри сколько стоит и сколько денег есть у тебя. Дорого – не дорого. Накопление. Отложенные деньги. И т.д. Вы понимаете, к чему я клоню. Это и есть первые шаги в ваших попытках научить детей финансовой грамотности. Но вам также надо быть дисциплинированным.

Конечно, выделяемые ребенку суммы должны быть ограничены, скажем доллар в неделю. Они могут быть увеличены, если ребенок готов показывать «что он понял», выполняет какие-то ваши просьбы и занимается домашними делами. Но тут уж каждый родитель решает для себя и оценивает риски получить ребенка, который ничего не делает бесплатно. 

Когда ребенок идет в школу и учится читать и считать, вы начинаете читать книгу «Первый Национальный Банк Папы» Дэвида Оуэна. (200 страниц, но это весело и действительно стоит потраченного времени). Эта книга проведет вас через всю школу ребенка и подкинет пару идей, как построить процесс обучения финансовой грамотности.  

FB2 http://flibusta.is/b/425715/fb2

EPUB http://flibusta.is/b/425715/epub

MOBI http://flibusta.is/b/425715/mobi

В процессе вашего обучения дети не только познают концепцию накоплений, сложного процента и основных банковских и биржевых продуктов, но некоторые даже станут лучше обращаться со своими вещами, чтобы иметь возможность потом продать их, когда они больше не нужны. 

Примерно в это время лично я стал привязывать ответственность детей к их благополучию. Можно сколько угодно не обращать внимание на папины деньги, но на СВОИ деньги не обращать внимания не получится. Папа все еще отвечает за одежду, крышу над головой и основную еду. Но на еду в школе, развлечения, хотелки – деньги выдаются сначала на неделю, потом на месяц, потом на три месяца. Не смог(-ла) распределить деньги или потратил на что-то – будешь без завтраков в школе до следующего транша. Ну и безо всяких других хотелок тоже, потому что у тебя больше денег нет. 

Умение формировать бюджет приходит очень быстро после недели голодания (ну не совсем голодания, сердобольная мама предложила брать с собой в школу бутерброды) и это стало находкой для всех детей сразу, потому что если не тупить, то можно экономить деньги, прихватывая с собой из дома в школу что-то из холодильника. 

Тогда же, я бы выдал детям пластиковые карты. Но в то время, когда я воспитывал детей – такой услуги не было. Думаю, сейчас все сильно проще. И в то же время сложнее. Я представляю как первый, кто потерял карту, понял всю глубину своей ошибки, когда банк потребовал бы оплатить перевыпуск. Карты также были бы полезны для управления деньгами, которые нельзя подержать в руках. Это даже важнее, чем управление наличными. 

Годам к 14 девочкам можно предложить управлять бюджетом своей одежды и косметики. Думаю, это было бы хорошим упражнением. Она может выглядеть и пахнуть так как захочет. Но денег должно хватить на сезон (3? 6 месяцев?). Насколько я помню свои тинейджерские годы, на мальчиков это сработает только когда они заинтересуются девочками. 

Каждый родитель знает, насколько его ребенок взрослый. Наши трое взрослели с разной скоростью, но, как ни странно, почти всем это удалось. Поэтому, здесь не может быть правил, высеченных в камне. Наши дети знали, что они ДОЛЖНЫ стать взрослыми к 18. Потому что в это время они ДОЛЖНЫ уехать из дома. 

Не поймите меня неправильно, двери родного дома всегда открыты для них. Но они должны ЖИТЬ в другом месте, без нас. Только это научит их быть ответственными за свою жизнь. Мы, родители, наблюдаем издалека. Если хотят совета – даем совет. Если не хотят совета – даем совет. Ну, вы знаете, как это работает. Нас же не удержать же, когда надо прочитать лекцию на любую тему. Да у вас свои родители есть, так что не мне вам объяснять. 

И что произойдет в итоге? Я прочитал одну интересную историю (американскую). Как вы, конечно, знаете, в Америке для детей главный признак взросления – это собственная машина. Дети усваивают это с самого раннего возраста и мечтают о ней, независимо от пола. Родители не пытаются научить детей финансовой грамотности, они пытаются заманить ребенка «морковкой», желанной финансовой целью.

Американская семья делала все для финансового образования дочки примерно так, как это описано выше, с поправками на американскую реальность. Когда дочери исполнилось 8 она уже освоила значительную часть этого образования и ей предложили открыть «взрослый автомобильный фонд 401». Пенсионная схема 401 в США предполагает, что сотрудник компании может откладывать часть зарплаты в пенсионный фонд, а работодатель обязан вкладывать столько-же. Итак, родители предложили 8-ми летней девочке такую схему на покупку машины, когда девочке исполнится 16. Ребенок 8 лет исправно собирал деньги, а в 16 лет предложил родителям выкупить долю их машины, чтобы ею пользоваться наравне с родителями. И когда девочка поехала в колледж в другой город, она ПРОДАЛА эту долю машины обратно родителям. И все это она придумала сама. А ее взрослый автомобильный фонд все еще лежит у ее отца, который, согласно договору, должен пополнять его на ту же сумму, что и дочь. Но ей пока не нужна машина. 

Дети умеют удивлять и запоминают невероятно много. Будь это ваши слова или ваше поведение. То, что мы называем процессом обучения детей финансовой грамотности, дети воспринимают совершенно иначе. Мои три взрослых ребенка иногда выдают такие истории, о которых я не помню. Но для них это оказалось каким-то значимым уроком, раз они помнят их до сих пор. 

Я ни в коем случае не считаю, что то, что я описал – это единственный путь. В конце концов, я проверил его только на трех конкретных индивидах. Это очень небольшая выборка. Если у вас есть свои идеи и советы – делитесь. Наверняка это будет полезно остальным читателям.